Assurance et crédit : zoom sur les différentes souscriptions

La souscription à une assurance ou la demande d’un crédit est soumise à de nombreuses conditions, et souvent les personnes âgées se retrouvent assez limitées dans le domaine ! Au-delà de l’assurance obsèques et l’assurance décès, nombreux sont les séniors à ignorer la possibilité d’obtenir des prêts à travers un crédit immobilier, automobile ou personnel. Une assurance de prêt est généralement exigée pour souscrire un crédit, mais comment cela se passe-t-il pour un sénior ? Quelles sont les conditions pour demander un crédit à partir d’un certain âge ? Voici quelques informations sur les assurances et les crédits auxquels peuvent prétendre les personnes âgées.

Assurance obsèques : anticiper le financement des funérailles

Le décès d’un proche n’est jamais simple à gérer, entre l’émotion, les démarches administratives, l’organisation des funérailles… Pour faire face à toutes ces difficultés, il est important de se préparer. Pour cela, souscrire une assurance obsèques est une solution adaptée.

Une assurance obsèques peut être de deux types :

• Le contrat d’assurance est défini en capital : le bénéficiaire désigné dans le contrat pourra toucher le capital prévu afin de financer les obsèques du proche décédé.
• Le contrat est en prestations : dans ce cas, c’est la société de pompes funèbres qui est chargée d’organiser les funérailles en prenant soin de respecter les dernières volontés du défunt : choix du cercueil, déroulement de la cérémonie, inhumation ou crémation, etc. Les proches n’ont ainsi besoin pas besoin de penser au financement et à l’organisation.

Assurance décès : une prévoyance

L’assurance décès est un contrat de prévoyance : il permet de garantir un capital décès aux bénéficiaires afin de les mettre à l’abri. Il ne s’agit pas d’une assurance obsèques (qui sert uniquement à couvrir les frais liés aux funérailles). L’assurance décès permet également de prendre en charge l’invalidité (totale, temporaire de travail ou irréversible).

Le capital versé dans le cadre d’une assurance décès se fait sous la forme d’une rente ou d’un capital en totalité, que peuvent toucher le conjoint ou les enfants. Également, les primes versées dépendent de l’âge de l’assuré au moment de la souscription.

Assurance de prêt : conseillé lors d’un crédit immobilier

La souscription d’une assurance de prêt n’est pas une obligation légale, mais elle est quasiment toujours exigée par l’établissement de crédit pour l’obtention d’un prêt (immobilier, auto, à la consommation…).

L’assurance de prêt est également appelée assurance de crédit ou assurance emprunteur : si l’emprunteur rencontre des difficultés et se voit incapable de rembourser, ce type d’assurance permet la prise en charge par l’assureur du capital restant à payer.

Pour souscrire une assurance de prêt, il est nécessaire de respecter certaines conditions, et l’établissement de prêt est en mesure de :

• Demander à analyser la situation financière du demandeur
• Évaluer l’état de santé, via un questionnaire médical détaillé
• Un examen médical peut également être exigé.

Les critères relatifs à l’état de santé peuvent paraître discriminants pour les personnes âgées. C’est pourquoi il peut être utile de consulter la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) qui permet aux personnes sujettes à des problèmes de santé de se protéger et trouver plus facilement une assurance de crédit (sous certaines conditions).

Zoom sur le crédit immobilier

Les seniors se sont vus longtemps fermer la porte face à des demandes d’emprunt immobilier ! Heureusement, cela a changé et il est aujourd’hui possible de trouver des solutions parfaitement adaptées aux besoins des personnes de plus de 60 ans. En effet, les banques sont plus enclines à accorder un prêt immobilier aux séniors, car ils sont moins dépensiers, ont déjà souvent une épargne… Les prêts peuvent être accordés jusqu’à 70 ou 75 ans (et même jusqu’à 90 ans pour certains contrats !).

Il faut savoir qu’un taux de prêt pour sénior ne se voit pas augmenter et être surévalué avec l’âge de l’emprunteur, car les calculs se font sur la base de plus facteurs : le dossier personnel, les revenus, l’apport…

Il existe 2 principales sortes de crédits immobiliers accordés aux seniors :

• Le prêt viager hypothécaire : c’est une solution idéale lorsque l’emprunteur est déjà propriétaire et qu’il souhaite acquérir un nouveau logement. Ce prêt est versé sous la forme d’une rente ou d’un capital, et il est ensuite remboursé lors du décès de l’emprunteur, via la vente du bien immobilier hypothéqué. Du vivant de l’emprunteur, cela permet de compléter un revenu de retraite.
• Le prêt hypothécaire cautionné : le prêt est remboursé par mensualité (comme lors d’un emprunt classique), mais il est accordé sous certaines conditions, et il est notamment limité à 70 % du prix de vente du bien. Aucune assurance emprunteur n’est exigée pour ce type de prêt, mais il reste néanmoins plus cher que le prêt viager hypothécaire de 0,5 %. Après le décès de l’emprunteur, le bien est vendu par la banque, qui récupère alors le capital restant dû, et les héritiers peuvent toucher le montant correspondant à la différence entre le prix de vente et le montant du capital qu’il reste à rembourser. (Il est toutefois possible pour les héritiers de garder le bien immobilier, et ils devront alors rembourser le capital restant dû).

Qu’en est il du crédit automobile ?

Les retraités ont autant besoin que les actifs de se déplacer en voiture, mais il n’est pas donné à tout le monde de pouvoir acheter une nouvelle voiture ! Pour obtenir un crédit automobile, un sénior doit négocier avec son établissement bancaire : il s’agit d’un prêt affecté, qui doit être justifié par la présentation d’un devis. Le cas échéant, le taux d’intérêt peut être plus élevé.

Il faut savoir qu’un crédit auto sénior ne peut pas dépasser un montant de 75 000 €, et la durée maximum de remboursement est fixée à 84 mois pour une voiture neuve et à 72 mois pour un véhicule d’occasion.

Crédit personnel

Un sénior peut avoir besoin de disposer d’une somme d’argent pour concrétiser un projet : un voyage, une dépense exceptionnelle… Les banques et les organismes de crédit ne sont pas réticents à accorder un crédit sénior, car cette catégorie d’emprunteur est considérée comme fiable, avec des revenus stables. De plus, les séniors sont généralement déjà propriétaires, et ils n’ont pas de prêt immobilier en cours de remboursement.

En tant que sénior, le crédit à la consommation est intéressant, car il ne nécessite pas d’assurance de prêt et aucun questionnaire de santé n’est exigé. De plus, le patrimoine peut aussi être utilisé comme une garantie. Le sénior est considéré comme n’importe quel emprunteur dans le cadre d’un crédit personnel, et les critères pour bénéficier de ce type de prêt sont la capacité de remboursement et d’endettement.

Les actualités de l’assurance et du crédit

Vous approchez de l’âge de la retraite ou un de vos proches a plus de 60 ans et vous cherchez des informations sur les assurances et les crédits adaptés aux séniors ? Toutes les actualités et les informations autour de cette thématique sont consultables sur notre site.